martes, 17 de junio de 2014

Estudio económico y político sobre el Estado del Bienestar

ESTUDIO ECONÓMICO Y POLÍTICO SOBRE EL ESTADO DEL BIENESTAR



INTRO
Realizo este ensayo a modo de reflexión sobre uno de los temas que más polémica generan ya no sólo a nivel de España sino a nivel global. Podríamos hacer una división de los países del mundo en donde existe Estados del Bienestar y en los países en donde no existen, al igual que se hacen divisiones del mundo según el país sea desarrollado, en vías de desarrollo o subdesarrollado. Lo quieran creer o no, ambas divisiones se hayan estrechamente relacionadas. Pero al final, sólo son interpretaciones, calificaciones, sobre el grado de avance del sistema capitalista en determinada nación. Sin más.
Sé de sobra que mi reflexión puede provocar y de hecho provoca suspicacias en determinadas ideologías, en especial, en aquellas ideologías que pretenden llevar una vida material plena: sin freno alguno a su consumo y al derroche, exhibiendo un hedonismo preocupante. A ellas recordarles que consumir es destruir (unas vegetaciones, una fauna, unos recursos naturales, un entorno, etc…), y por tanto mayor consumo es mayor destrucción. Por otro lado ¿qué actitud puede haber más destructiva para el hombre y para su sensibilidad que el hedonismo descontrolado?
También, este es un ataque a aquellas ideologías que abogan por degradar a las personas a gente sometida por una autoridad suprema (anteriormente Dios, luego el Rey, ahora al Estado) que planifica de la cuna a la tumba las vidas de sus ciudadanos, y nos niegan el verdadero valor supremo del ser humano: la libertad y la autonomía sobre nuestras vidas.
Mediante un análisis marcadamente económico, quiero y pretendo demostrar como el Estado del bienestar es el estadio superior y más alto alcanzado por el sistema de mercado o capitalismo, optimizando y generalizando todas las características de este sistema (presencia del mercado, división del trabajo, especialización, grado del capital, individualismo, hedonismo, consumismo, desigualdad, falta de libertades y democracia…). Esto que es bastante evidente, es constantemente camuflado con consignas políticas asociadas a la libertad, a la igualdad o a la justicia. Aquellos que dicen ser “anti-capitalistas” y que a la vez luchan a favor del Estado del bienestar demuestran enorme incoherencia.
El ensayo desmontará todo ello y aclarará los verdaderos objetivos del Estado del bienestar.  




LOS MOMENTOS DEL ESTADO CAPITALISTA (1) (1ª nota aclaratoria en la bibliografía)
Para empezar debemos conocer unas ideas introductorias claves sobre el desarrollo histórico del sistema capitalista. Holloway y Piccioto enunciaron estos “momentos” para diferenciar que a lo largo del capitalismo la labor y la función del Estado ha cambiado para hacer que el sistema progresara y avanzara a estadios superiores, en donde las características del sistema se hacen más intensas y se extienden a un número mayor de personas. Según estos autores los momentos son tres:
· Establecimiento de las pre-condiciones para la acumulación: algo que podría remontarse al sistema económico Mercantilista (s.XV – s.XVIII)  y que se reforzaría con los postulados de la Ilustración, de la revolución francesa y por último, en las revoluciones burguesas o liberales.
· Apogeo liberal y separación plena de la política y de la economía: algo que los autores dicen no ser producto de la casualidad. Además mencionan que es algo vivido en Inglaterra hasta finales del siglo XIX.
· Sociabilización y redistribución de la producción, lo que lleva a una reducción de la tasa de ganancia o rentabilidad.
El último estadio sería el correspondiente al Estado del bienestar y según mi opinión ese grado de capitalismo avanzado o superior sólo es posible bajo la modalidad de “Estado del bienestar”, es decir, la colaboración explícita entre capital y Estado para la profundización y extensión sin salvedades del sistema de mercado.


EL ESTADO COMO PIEZA CLAVE EN EL SISTEMA
El autor Félix Rodrigo de Mora decía: “sin Estado no hay capitalismo” lo que evidencia el papel fundamental del Estado para el desarrollo del sistema.
Pero ¿qué entendemos como Estado? Lejos de la interpretación burda e interesada de “el Estado somos todos” me remito a la definición de Poulantzas (2): “el Estado es un factor de cohesión dentro de una formación social” al igual que lo son otras instituciones, como la familia o la religión. Siguiendo la definición de Poulantzas, el Estado no es una institución con poder supremo sobre el resto de las instituciones, sino que tiene que establecer esas relaciones de poder con éstas. La existencia de Estado crea un conflicto de clases pues el Estado sirve como organización y soporte de las clases dominantes y como desorganizador y atomizador de las clases subordinadas.
Sigamos avanzando en la historia. Es sabido que el Estado es algo bastante antiguo por lo que no puedo remitirme a épocas tan pasadas para explicar circunstancias tan presentes. El Estado liberal-capitalista, surgido de las revoluciones burguesas, procede de la naturaleza del modo de producción capitalista y por tanto responde constantemente a los intereses de la producción así como de los productores. Dentro de los intereses de estos productores está el estudio por separado de política y economía, no sólo como forma de acentuar la especialización sino también para evitar determinadas nociones y conclusiones a las que no puede llegarse mientras se estudien ambas ramas por separado.


EL ESTADO LIBERAL-CAPITALISTA
Es una modalidad de Estado que renueva la forma anterior, el Estado moderno, que poseía un sistema económico mercantilista, una organización política monárquica absolutista y con métodos de explotación y dominación totalmente explícitos (piénsese en el colonialismo, en el esclavismo, en las guerras religiosas o en las instituciones como la Inquisición).
El Estado liberal-capitalista se introduce con un sistema económico de mercado o basado en la acumulación de capital, posee una organización política basada en el parlamentarismo y sus métodos de explotación y dominación son más implícitos, es decir, están presentes pero no se ven explícitamente y no son tan evidentes. Con el desarrollo del sistema los métodos se refinan y se vuelven aún más implícitos (piénsese en el sistema fiscal universal, en el trabajo asalariado, en la extensión del mercado, en la concentración de la riqueza y del poder o en otros más explícitos como el imperialismo o las transnacionales). Para constituir todo ello no triunfó la razón y la Constitución como pretenden explicar los libros de historia, sino que en la mayoría de casos, triunfó a base de guerra, golpes de Estado, invasiones, imperialismos o pronunciamientos militares (3).
Según Semmler la actividad de este nuevo Estado se basa en 3 pilares básicos:
· Estableciendo las condiciones de producción: el transporte de mercancías y las infraestructuras, la energía y otros similares.
· Estableciendo las condiciones de reproducción de la fuerza de trabajo, tal como la educación, los servicios sanitarios, viviendas y otros similares.
· Estableciendo las condiciones de reproducción de las fuerzas capitalistas, asegurando la propiedad privada, la administración general, la justicia, la policía, las Fuerzas Armadas…

FUNCIONES, OBJETIVOS, METAS DEL ESTADO LIBERAL-CAPITALISTA
Es una modalidad de Estado implicado en el proceso de acumulación, mediador en el conflicto capital-trabajo, socializador de los costes importantes (como los asociados al capital físico o al variable) y que abarca amplios y crecientes espacios dentro de la sociedad. Para ello se requirió una centralización del poder del Estado que le dotara de fuerza y control para mejorar la eficiencia de la gestión, así como para mejorar la planificación, la previsión, la dirección y el cumplimiento de los objetivos y las metas que se planteaban, algo que no pudieron hacer con tanta efectividad los Estados del pasado.
Todo esto requiere utilizar muchos recursos y la expansión de la burocracia, lo que implica que se tuvo que reformar y reforzar la financiación del Estado. En el caso de España, los problemas de financiación de la estructura estatal son una norma desde antes del surgimiento del Estado liberal (Constitución de 1812) lo que se ha intentado solucionar con impuestos, deuda pública o inflación, es decir, socializando los costes de su función, recordemos: el proceso de acumulación, mediador del conflicto capital-trabajo, aseguración la propiedad privada, etc…
El Estado liberal, a pesar de la oposición de los liberales, es un Estado esencialmente interventor, tanto en la vida social, como en la política como en los aspectos económicos.
Todo ello posibilitó una acumulación de riqueza y capital inédito en la historia del hombre, lo que posibilitó la concentración de la riqueza y del poder, dando lugar a grupos empresariales, luego a grandes corporaciones que posibilitaron el avance tecnológico precisamente debido al proceso de acumulación previo.

EL CRECIMIENTO ECONÓMICO SOSTENIDO: EN BUSCA DE NUEVOS ESTADIOS DEL CAPITALISMO
El Estado liberal posibilitó fenómenos desconocidos hasta entonces, como el desarrollo de las grandes ciudades, el surgimiento de la industria (ambos procesos están muy relacionados entre si), el avance tecnológico, la implantación generalizada del mercado, del trabajo asalariado y de la moneda, junto a niveles de división del trabajo, especialización y concentración mucho más avanzados.
Todo ello posibilitó niveles de riqueza TOTALES que jamás había tenido el ser humano, sin embargo, no puede decirse que esos niveles de riqueza inéditos eran los que disfrutaba la población en general; ni mucho menos. Quienes sólo podían tener ingresos a base de vender su mano de obra a penas tenían para subsistir, vivían en las zonas más ruinosas y periféricas de las ciudades con condiciones de salud precarias y con una seguridad en el trabajo que brillaba por su ausencia. La riqueza aumentó exponencialmente para los dueños del capital, en las burguesías, quienes se vieron enriquecidas por el proceso de creación de los “mercados nacionales”, de extensión de la propiedad privada y de consolidación de los Estados, lo que dieron lugar que las burguesías locales se hicieran más ricas y poderosas y se constituyeran las burguesías nacionales. Éstas pedían frecuentemente legislación a su favor de los Estados, ya fueran incentivos fiscales, exenciones, proteccionismo o subvenciones. Otra forma de socializar los costes del capital.
Todo este proceso creó límites a la expansión del sistema, pues la resistencia cada vez era mayor y estaba más organizada. No sólo eso, fueron surgiendo nuevas corrientes ideológicas que motivaron las luchas sociales y ponían en cuestión el sistema dominante. La organización política de estos movimientos fue creciendo afectando a los 3 procesos claves del sistema: el proceso de acumulación, el proceso de reproducción del sistema y el proceso de legitimación.

Para resolver este conflicto que ponía en jaque al sistema liberal se pusieron en marcha tres tipos de soluciones. El uso de la fuerza, las concesiones a los trabajadores y finalmente, el Estado del bienestar. El método convencional era el uso de la fuerza, como se dijo, el sistema ha utilizado sistemáticamente la fuerza para implantarse demostrando que no posee la razón ni la aceptación social. Para ello el liberalismo creó algo inédito, los ejércitos permanentes, además de numerosos cuerpos policiales que ejercían la labor de la tropa pero para el ámbito civil. Ejemplos del uso de la fuerza para preservar el sistema de las demandas sociales son los hechos de la Semana Trágica en Barcelona, en 1907, el pronunciamiento militar de Primo de Rivera en 1923, el sofocamiento de la “Sanjuanada” en 1926, o el Golpe de Estado y luego Guerra Civil entre 1936 y 1939, que enfrentó al bando “nacional”, representantes del orden burgués, del capital y de los sectores tradicionales contra el bando “republicano”, esencialmente, personas de condiciones humildes y trabajadoras.
También se idearon otras formas de sofocar las demandas sociales, con distintas concesiones a medida que el sistema lo permitía. Si la riqueza total era cada vez mayor, parte de ésta podía utilizarse para calmar determinadas demandas sociales siempre que no fueran encaminadas a cuestionar o afectar las bases del sistema, sino que sirvieran para asentarlo, legitimarlo y en última instancia, perpetuarlo. Las concesiones no sólo eran de carácter económico, también de carácter político (piénsese en el derecho a voto restringido, luego masculino, y luego universal). Volviendo al caso de España, tras la traumática experiencia que le supuso al Estado y al Capital la I República, A. Cánovas del Castillo pacta junto a la élite política y al monarca español un sistema para turnarse el poder gubernamental independientemente de la decisión de los electores, que en áquel entonces era un grupo muy reducido y selecto (se habla de en torno al 2-3% de la población).
En conclusión, esta especie de “triquiñuelas” son frecuentes en la historia y en la política y tienen siempre el mismo objetivo.

Con el paso del tiempo, las élites políticas idearon una manera de romper el bloqueo que existía entre el Capital y los trabajadores, éstos últimos, se negaban a aceptar como legítimo un sistema injusto, desigual y antidemocrático. Sin la colaboración de la masa, la represión y los gobiernos militares cada vez eran más frecuentes demostrando la tiranía explícitamente cuando la esencia del sistema incluye la tiranía pero siempre de forma implícita.
Es entonces cuando los primeros gobiernos conservadores empiezan a introducir sistemas “del bienestar” y la socialdemocracia enuncia un sistema más justo y más equitativo para la felicidad de la población.




LA CUMBRE DEL SISTEMA DE MERCADO. EL ESTADO DEL BIENESTAR.
Esta es la exposición central de este ensayo. Lo mencionado anteriormente es necesario pues no se puede entender el sistema económico y político sin conocer la historia que le precede; directamente, no se puede ni explicar como un hecho aislado del mundo, de la historia y de las circunstancias.
Como se decía, en los Estados más avanzados se llegó a situaciones de bloqueo al existir una disidencia muy grande. Esto en cierta medida podía ser abordado por los gobiernos mediantes leyes excepcionales (piénsese los estados de alarma, excepción…), endureciendo las penas, reforzando la represión e intensificando los mensajes desde la prensa. Llegado un momento en el que todo esto es insuficiente se terminan dando gobiernos militares o de corte paramilitar que reafirman las ideas de obediencia, lealtad, patria y que en muchas ocasiones fueron combinadas con las ideas de pueblo, trabajo y socialismo con el fin de ganar aceptación y apoyo social. Estas ideologías iban encaminadas, en última instancia, a mantener y profundizar el sistema liberal con mayor rigor y orden, minimizando la disidencia. El fin último era ordenar la situación, hacer una limpieza ideológica de aquellos que cuestionaban el orden vigente y tras varios años de situaciones tiránicas como estas devolver el poder a los “demócratas” habituales. Y vuelta empezar.
Es entonces cuando se comienza a plantear una fórmula con la que ganar legitimidad y reforzar aún más el sistema. El asistencialismo de Estado y luego el Estado del bienestar que fue promovido tanto por gobiernos militares y fascistas (véase Hitler, Franco o De Gaulle), como conservadores (Bismarck), como socialdemócratas.
El Estado del bienestar constituye el conjunto de servicios sociales provistos por el Estado, tanto en dinero como en especie, así como la regulación de las actividades privadas. Viene a suplir las funciones básicas del Estado capitalista avanzado (4): la acumulación (que ya era tarea del Estado liberal-capitalista temprano), la reproducción (de la fuerza de trabajo y del sistema) y la legitimación. Se ahondará en este tema más adelante. Los marxistas sostenían que esta modalidad de Estado enmascara la lucha de clases y viene a ser un instrumento del capital que le permite avanzar y profundizar su impacto en la sociedad. Otra corriente, la neo-marxista (la cual se opone al marxismo ortodoxo, como modelos de socialismo real, estalinismo…), partiendo de la tradición de Marx intenta abordar los problemas derivados del capitalismo avanzado, centrándose en el crecimiento económico y en el Estado del bienestar.
El Estado del bienestar se basa en el uso del poder del Estado para afectar a la fuerza de trabajo presente y futura, así como para controlar y redistribuir la riqueza a la población pasiva. Supone la cumbre de un Estado interventor y viene justificado y legitimado esencialmente por dos razones:
· Las demandas sociales legítimas, asociadas a ideas políticas como justicia o igualdad.
· Necesidades y exigencias de redistribución o “socializar la producción” mediante impuestos y luego el gasto público.
Bajo estas dos premisas, muy extendidas y por otro lado muy coherentes se ha extendido y legitimado el sistema “del bienestar”, quien en realidad ha hecho retroceder otras instituciones sociales a costa de aumentar la presencia de las instituciones del Estado y del mercado. La crítica de este ensayo de basa en eso, en iniciar un proceso con unos claros beneficiaros y venderlo como si los beneficiados fueran otros.

Según I. Gough el principal beneficiario de la introducción del Estado del bienestar es la empresa capitalista (sus organizaciones, las grandes corporaciones…) quien aparte de descomunales y periódicas contratas recibe otras ayudas como transferencias, beneficios fiscales o crediticios. En palabras de este autor: “Las ayudas del Estado al sector privado de la economía son tales (…) que invalidan la grosera afirmación de que el sector público crece a expensas del sector privado, siendo que es el sector público hoy más que nunca condición sine qua non para la reproducción del sector privado”. (5)
Siguiendo este argumento, al implantarse el sistema “del bienestar” se generaliza el mercado a toda la población, lo que provoca crecimiento económico en términos de PIB y mejora la riqueza de las clases capitalistas, al producirse un ritmo de acumulación mayor. De este proceso de crecimiento también participa el Estado, quien mejora su fiscalidad gracias a la extensión del mercado (piénsese que el autoconsumo o la autoproducción no puede ser fiscalizada pues no entra en el mercado) para financiar este proyecto, amplía su burocracia para el control, planificación y suministro de los nuevos servicios que se otorgan, mediante su intermediación y gestión de las necesidades. Por tanto se concluye que es un proceso de expansión tanto del mercado como del Estado, en donde ambos ganan riqueza y poder, conceptos claves en cualquier sociedad. De aquí surge un capitalismo más avanzado, que consigue generar mayor riqueza y situar al Estado en cuestión en lugares más avanzados dentro de la competencia capitalista mundial.
Persistiendo en el análisis de I. Gough, a pesar de que el Estado del bienestar se presenta como un método para satisfacer las necesidades más básicas, su objetivo principal es mitigar y aliviar los problemas más urgentes creados por el crecimiento económico, industrial o urbano. Problemas de inadaptación como los derivados del cambio tecnológico y la falta de conocimiento especializado, en general, del trabajador sobre las nuevas técnicas, lo que requería universalizar la educación. O problemas como la falta de vivienda decente, que terminaba haciendo enfermar y morir a mucha población en edad de trabajar, o a su descendencia. O problemas relacionados con la salud derivados de la densidad demográfica creciente (aguas, basuras, pestes…). Estos problemas no sólo eran un límite al sistema por el descontento social sino que también afectaba directamente a la vida de los trabajadores impidiendo el desarrollo correcto del sistema.


UN ESTADO CAPITALISTA AVANZADO
De todo el proceso de instauración del Estado del bienestar se logra más crecimiento, más redistribución y más desarrollo económico [material]. Precisamente por eso empezaba el ensayo haciendo una división entre países avanzados o países no avanzados: países que han generado riqueza suficiente para pasar al Estado del bienestar y países que no.
A pesar de las cuestiones que he planteado, un análisis en profundidad sobre el Estado del bienestar debe incluir las siguientes preguntas para reflexionar sobre la conveniencia o no de esta modalidad:
· En el plano económico… ¿Favorece u obstaculiza el crecimiento económico y el proceso de acumulación?
· En el plano político… ¿Favorece u obstaculiza la democracia, la libertad y la justicia?
Busquemos la respuesta a la primera de las preguntas (6). Dentro del trabajo asalariado podemos diferencias dos sectores. El sector productivo y el sector improductivo.
El sector productivo se identifica con el sector privado pues es el que genera una plusvalía. Esa plusvalía es la que constituye la ganancia de los productores y favorece la acumulación de capital, que luego puede re-invertirse para obtener una plusvalía mayor.
El sector improductivo está compuesto por 2 sectores: el sector de la “circulación” (transportistas, distribuidores, banca…) y el sector estatal, cuya actividad está financiada por impuestos. Los bienes y servicios estatales (exceptuando la industria estatal) se consumen como valor de uso y no producen plusvalía, es por ello que se les considera “improductivos”.
Se crea por tanto una relación contradictoria entre el sector productivo privado y el Estado. Éste último se financia mediante impuestos al sector productivo. Al hacerlo está permitiendo el gasto público, a costa de reducir la plusvalía, por tanto los recursos disponibles para la inversión son menores y termina reduciéndose la tasa de acumulación de capital, afectando como ha ocurrido siempre en el sistema de mercado, a todo el conjunto de la economía.
¿Por qué se dice contradictoria esta relación? Pues porque el Estado no puede prescindir del gasto público. Éste es fundamental para financiar las condiciones para la acumulación de capital, así como el hacer avanzar al capitalismo a nuevos estadios superiores. Sin embargo si este gasto público es excesivo se puede resentir enormemente la plusvalía, afectando a la inversión y a las condiciones futuras del sistema. Como también se ha mencionado, el gasto público no sólo sienta las bases del Estado del bienestar sino que es un importante elemento para el capital pues permite socializar los gastos de la fuerza de trabajo así como los gastos más importantes para el empresariado (el capital fijo o las reestructuraciones económicas).

El equilibrio, por tanto, entre el gasto público del Estado y la plusvalía del sector privado es algo que se debe alcanzar para la estabilidad y sostenibilidad del sistema. Ese equilibrio, como cualquier otro, tiene una naturaleza cambiante a lo largo del tiempo. Ello explica los movimientos pendulares del capitalismo: cómo existen periodos de mayor gasto público, presencia del Estado en la economía y en las relaciones sociales y como existen otros periodos con menor intervención estatal y mayor iniciativa privada. La hipótesis sobre los movimientos pendulares desacredita el debate “lo público – lo privado” pues dependiendo de la fase y del momento que viva el sistema de mercado adoptará una modalidad u otra, en función de la tasa de acumulación, la presión ciudadana o las necesidades del capital o del Estado. Así se comprueba como hasta 1913 se vive una expansión de la iniciativa privada y del comercio internacional, que se revertiría en los años 20 y en especial en los 30 cuando los Estados se vuelven intervencionistas, se protegen y preparan su economía para la guerra. En los años 50 la iniciativa estatal no tiene precedentes, debido a las nacionalizaciones y el auge del Estado del bienestar, hecho que duraría hasta los 70 y sobre todo los 80, cuando la tasa de ganancia de los productores y del capital se encontraba severamente dañada y surgen líderes como
Por último hacer una aclaración a la hora de utilizar conceptos en torno al sector privado y al Estado. El primero se rige por las leyes de cambio del mercado, por lo que la productividad juega un papel clave. El segundo NO SE RIGE por las leyes del mercado (a pesar de que los técnicos y los economistas modernos pretendan extender esa idea) sino por las luchas políticas y económicas. Hablar de productividad en el Estado no tiene sentido, la palabra en todo caso será eficiencia.


EL ESTADO CAPITALISTA AVANZADO Y SUS RELACIONES CON EL ESTADO DEL BIENESTAR según I. Gough.
Como se mencionó en epígrafes anteriores este autor considera que la  labor básica de este tipo de Estado son tres y todas ellas se ven cumplidas y satisfechas por el Estado del bienestar:
· ACUMULACIÓN DE CAPITAL
· REPRODUCCIÓN
· LEGITIMACIÓN.
Tratemos cada una con cierto detalle:
· Sobre la acumulación de capital hay poco que tratar, pues era algo que se lleva encargando el Estado liberal desde su nacimiento. Estableciendo las condiciones para que se pueda dar el sistema, esto es, la propiedad privada, la seguridad física (mediante policía y ejércitos en última instancia) y la seguridad jurídica (un marco legal, unos tribunales de justicia…), las infraestructuras, la certidumbre económica, la moneda, promoviendo los intercambios comerciales, la energía, los transportes o la innovación tecnológica. El Estado del bienestar refuerza este proceso al existir un mercado casi universalizado y una especialización inédita, en otras palabras, pocas personas y productos se escapan de las leyes del mercado, por tanto la fiscalización y el control es casi absoluto y se obliga a las personas a caer en los roles del mercado, esto es, especialización, división del trabajo y uso de moneda.

· Sobre la reproducción u organización estatal de la reproducción social se trata de la intervención del Estado en los procesos de reproducción biológica (demografía e ingeniería social), consumo económico (economía), socialización… Esta quizás sea la cuestión más importante y difícil de estudiar dada su complejidad. Lo que es claro que en estos 2 siglos de capitalismo el Estado y el mercado ha ido relegando a otras instituciones (la familia, la Iglesia…) en estas funciones recién mencionadas. La intervención del Estado en este asunto es crucial pues de esta labor depende la producción en el largo plazo.
Los gastos que se incluyen aquí van orientados a efectuar la función de reproducción presente y futura tanto de la fuerza de trabajo como del sistema. En este aspecto la educación juega un papel clave, no como consumo o derecho social, sino como inversión (recordemos que de estos aspectos depende la producción futura). Otros gastos como el “salario social” (hay varias modalidades, tanto en concepto de prestación por desempleo como los que exigen una renta básica mínima) no son salarios en realidad, pues no es una contrapartida ni una remuneración de nada, sino una forma de transladar al Estado parte del conflicto capital-trabajo que lleva existiendo siglos y que debería ser más intenso dado el grado de capitalización y de especialización de las economías, que entre otras cosas se traduce en mayor desempleo, aunque mayor productividad (y por tanto, mayor tasa de ganancia). El “salario social” también es una forma de socializar los crecientes y necesarios coses de reproducción.
El caso de los “servicios sociales” también es llamativo. No pueden clasificarse únicamente como gastos para la reproducción social y del sistema, sino también son gastos para la legitimación del sistema. Los servicios sociales surgen por tres razones en especial: por incapacidad familiar de asegurar los costes de reproducción presente y futura, por el traslado de los capitalistas de ciertos costes hacia el Estado, esto es, socializándolos y como mecanismo de control. 

· Sobre la legitimación: Son gastos a ojos del sistema como improductivos, pero que son necesarios. En ese sentido los gastos militares también son vistos como improductivos, al pertenecer al aparato improductivo del Estado, pero igualmente son necesarios para mantener el orden vigente. El Estado del bienestar está plagado de gastos de legitimación pues esta es la base del status quo actual y de las luchas ciudadanas, que acaban simplificándose en cuantías monetarias en lugar de valores e ideales (7).Poul. Esto es sumamente interesante para las clases dirigentes pues la disidencia se vuelve reformista y nunca rupturista.





BIBLIOGRAFÍA Y FUENTE.

(1). Los autores J. Holloway y S. Piccioto enuncian esta especie de teoría sobre la evolución del Estado liberal-capitalista a medida que ha avanzado el sistema de mercado. Reconocen que la naturaleza y la función del Estado cambian en cada momento histórico, a la vez que hacen una interpretación muy dura y realista sobre la lucha de clases dentro del sistema. Más sobre estas cuestiones en “Capital, crisis and the State”, Capital and Class, nº2, 1977. También en “A note on the theory of the State” Capital and Class, nº2, 1977.

(2). Escritos y cuestiones de Nicos Poulantzas en: “Poder político y clases sociales en el Estado capitalista”. México. Siglo XXI, 1969.

(3). Así lo demuestra, sin ir más lejos, la historia de España del siglo XIX que se correspondería con el momento que Holloway y Piccioto denominaron “apogeo liberal”. La resistencia del pueblo español en general fue muy dura y ello llevó a enfrentamientos entre la nobleza y la burguesía, de la que termina victoriosa ésta última. Los pronunciamientos militares se sucedieron durante todo el siglo y tuvieron la clara intencionalidad de introducir el sistema capitalista que llegaba ya con retraso a España y la ponía a la cola de Europa. Como ejemplo puede verse el pronunciamiento de Riego, pero el que es más llamativo y confirma lo descrito es el de 1855 llevado por Madoz, quien liberalizó muchos sectores económicos, reestructuró la banca y articuló en cuestión de 10 años nada menos que 5.000km. de ferrocarriles a lo largo y ancho de España, a pesar de su inviabilidad económica y falta de necesidad. Todo ello refuerza el argumento de los “momentos del Estado capitalista”, pues es sabido que España tenía que mejorar las condiciones para la extensión del capitalismo.

(4). Según I. Gough el Estado capitalista avanzado que puede ser el ejemplo de los Estados europeos tras la reconstrucción de la II Guerra Mundial tiene 3 funciones básicas que renuevan las funciones del Estado liberal temprano: influir y promover el proceso de acumulación, fomentar el proceso de reproducción y consolidar la legitimación del sistema. El Estado del bienestar cumple plenamente los 3 procesos. En especial ahonda el proceso de reproducción, que favorece la producción a largo plazo y que incentiva el proceso de legitimación. No se puede hacer una distinción precisa de qué gastos de un proceso y cual es de otro. Los gastos de legitimación (subvenciones, ayuda a desfavorecidos…) son vistos como improductivos desde la lógica económica pero crean las condiciones favorables para el desarrollo del sistema.

(5). Expresado así en su libro “Economía Política del Estado del Bienestar.” I. Gough. Pg. 20


(6). Utilizando el análisis de la economía que hace K. Marx.

sábado, 5 de abril de 2014

Los asaltos de Intenet a nuestras vidas. ¿Cómo llegó la Red a nosotros?

LOS ASALTOS DE INTERNET A NUESTRAS VIDAS


Estudio histórico sobre Internet, sus motivaciones
políticas y económicas y las nefastas consecuencias
sociales que está trayendo.
(1ª parte. Asaltos 1 y 2)


Llevo tiempo reflexionando sobre la tecnología, lejos de hacer los habituales comentarios busco explicar el desarrollo tecnológico con las decisiones políticas y económicas. De ese “desarrollo” surgen unas externalidades: los efectos externos de la actividad económica, que pueden ser tanto positivos como negativos. Mi denuncia consiste en señalar que las externalidades negativas de la tecnología son demasiado grandes en comparación a sus externalidades positivas que ésta genera. En concreto denuncio que puede terminar arruinando nuestras vidas si perdemos el control sobre la tecnología y ésta pasa a controlarnos. En ese caso se da una paradoja: somos herramientas de nuestras herramientas.
Lo reconozco, escribo estas palabras con mucho sentimiento, pero también, con mucho re-sentimiento de no entender bien a dónde vamos a ir a parar o que consecuencias puede tener todo esto en las relaciones humanas (éstas son, según yo, la clave de una vida plena y virtuosa) y en las relaciones de poder. Por tanto, analizar el desarrollo tecnológico no es una cuestión económica, exclusivamente, sino también POLÍTICA y desde luego SOCIAL.



Introducción de como se desarrolló la red y sus distintas variantes.



INTRODUCCIÓN. ¿CÓMO LLEGÓ INTERNET A  NUESTRAS VIDAS?

Internet, la red de redes que fue ideado por el ejército estadounidense después de la II Guerra Mundial para facilitar las conexiones entre sus FF.AA, está a un paso de culminar su expansión total y mundial.
Se dice que en los años 80 las comunicaciones militares estaban en un punto álgido de desarrollo. Internet le había dado enorme ventaja a la US Army, sin embargo, el proyecto había requerido miles de millones de dólares y la mantención requería otros cientos de millones más. Internet se trataba de un proyecto deficitario que además, no era rentable, sino que su carácter era exclusivamente estratégico. Ante la falta de recursos, o para captar éstos, la US Army empezó a comercializar el servicio de Internet y fue entonces cuando comenzó el uso civil de éste mismo.

Al final, y como ocurre con prácticamente todas las tecnologías punteras, son diseñadas por los ejércitos desembolsando ingentes cantidades de recursos en forma de “I+D militar” y pasados unos 10 ó 20 años (depende del producto, o el servicio) se le da un uso civil, y son comercializados por las distintas empresas del mercado, por lo general, las grandes empresas, holdings o multinacionales que trabajan en estrecha colaboración con sus Estados de procedencia. (0)

El segundo asalto de Internet a nuestras vidas es muy reciente y se remonta a la propagación mundial del “Smartphone”. En los años 90 comenzó a comercializarse el teléfono celular. Éste permitía que, sin cables ni conexiones, una persona pudiera realizar llamadas o escribir mensajes cortos desde cualquier parte a cualquier otro terminal o teléfono. La finalidad del teléfono celular no cambió o lo hizo muy lentamente durante 20 años: los dispositivos pasaron a tener pantalla a color, melodías más perfeccionadas, cámaras y finalmente, reproductor de música. En torno al año 2010 empiezan a salir al mercado los primeros Smartphone que permiten la conexión a Internet desde el dispositivo celular, lo que es considerado por mi parte como el segundo gran asalto de Internet a la vida de las personas, esta vez, a su núcleo de conexiones con las demás personas. A partir de entonces las personas jamás volverían a ser las mismas, y así lo pienso al ver al prototipo de sujeto medio que se ha configurado: una persona con una de sus dos manos constantemente ocupada, sujetando su Smartphone y recibiendo continuamente mensajes, avisos y demás informaciones en todo momento y en toda situación. De ahí surgen personas con un diálogo poco fluido, pues éstas se ven constantemente interrumpidas por los avisos y mensajes procedentes de la Red. Admito que de la sociedad de la información y la comunicación surge un tipo de ser humano que es capaz de manejar y procesar más información que sus antepasados, pero en la comunicación es impersonal y sesgado: se comunica mejor (porque la tecnología lo posibilita) con aquellos que tiene lejos a costa de comunicarse peor, necesariamente, con aquellos que tiene cerca o de quienes se rodea.
Que se procese mayor cantidad de información que en el pasado nos debe alegrar o nos debe entristecer? ¿Es bueno o es malo? No creo que haya una repuesta cerrada para ello; creo que todo dependerá del tipo de información que se reciba así como la calidad de la misma. Pero si hacemos balance del tipo de información que se encuentra por Internet, se puede afirmar casi rotundamente que en la red está la información más irrelevante.
¿Por qué información poco relevante? Se ha de aclarar, una vez más, que Internet es una red militar en primer lugar. En segundo lugar Internet es una red comercial. Todas las informaciones tienen por tanto esa naturaleza, ya sea procedente del Estado o de las empresas comerciales, y por tanto es una información parcializada e interesada, es decir, no auténtica. Muchas personas creen encontrar “todo” en Internet: el conocimiento máximo e incluso algunos sostienen la idea de una democracia más participativa vía Internet, cuando insisto, su primera finalidad son las comunicaciones militares y en segundo lugar, la propagación del comercio, del mercado y de la propaganda que se haya asociada a ambos. En internet abunda la publicidad, la información pero en rara ocasión el conocimiento (éste se adquiere, especialmente, de la experiencia, de la lectura, del estudio y del contacto con los demás).



EL SEGUNDO ASALTO DE INTERNET. LA LLEGADA DEL SMARTPHONE

Con la llegada del Smartphone cambian sustancialmente las cosas.
Hasta entonces Internet era un “producto” (técnicamente, un servicio) conocido pero usado con una frecuencia más limitada. Las personas se conectaban cuando estaban en sus casas, desde sus PC, desde sus oficinas y en otros casos, desde un cibercafé o un locutorio.
En torno al año 2010 empiezan a salir al mercado un tipo de terminal móvil que es táctil y admite conexión a Internet. El fenómeno ha sido masivo pues toda persona ha querido apuntarse a tan nociva moda que ha sido promocionada tanto por el Estado como por el mercado (1)
La táctica para introducir el producto ha sido una falacia por parte de las compañías telefónicas, que ha inundado la mente de las personas y éstas han terminado convencidas. Al usuario se le ha dicho: “usted dispondrá de cientos de minutos gratis, SMS gratis y conexión a Internet por tan sólo un poco más de lo que paga”.
He aquí un inciso para explicar la actuación de las empresas comerciales telefónicas y de cualquiera, en general. Las personas tomamos una decisión (comprar) cuando sentimos que el gasto de dinero y el servicio que se nos dará nos otorga una satisfacción mayor a la situación anterior y a la de tener ese dinero en el bolsillo. Por tanto, se convenció a la población que por “poco más al mes” se iba a disponer de una gama de privilegios y servicios infinitamente mayor, pues Internet es infinito y a partir de que contratara usted el servicio iba a tener acceso a ese mundo infinito. Claro, esto además es decorado con la palabra gratis por todas partes: llamadas GRATIS, mensajes GRATIS, incluso hasta smartphones GRATIS. Desde luego, el consumidor era la persona más afortunada y dichosa del mundo ¡cómo no iba a aprovecharse de esto! (2)
Las tarifas habituales antes de la llegada de Internet eran de unos 10 a 15 euros + IVA (en áquel entonces, un 16% de ese precio). Con la llegada de Internet estas tarifas oscilan a partir de los 20 a 25 euros + IVA (actualmente, en el 21%) lo que duplica lo que podía pagar un consumidor sensato anteriormente. Con lo de “sensato” me estoy refiriendo a un consumo con cierta responsabilidad.
La clave para terminar de vender el producto ha sido la mensajería instantánea, lo ha sido monopolizado por la empresa What´s app o en menor medida, Line y Skype. Todas ellas manejan gran cantidad de datos y de información que luego venden a terceras empresas o que negocian con los Estado para recibir ciertas regalías. Por ello mismo, What´s App ha sido comprada por el gigante de datos Facebook, y Skype por Microsoft, compañía que tiene el monopolio de PCs a nivel mundial. Ello no hace más que reforzar su posición y su condición de monopolios encubiertos.

Al usuario se le vendió de la siguiente manera: “usted sólo por una cantidad más al mes, podrá hablar todo el día con los suyos desde dónde esté”. Vamos por partes:
· Por una cantidad más, en muchos casos se refiere al doble de lo que pagaba un usuario sensato. Si la persona, por el contrario consumía mucho vía llamadas quizás le pudiera ser conveniente, pero ello no es la regla general ni mucho menos.
· Hablar todo el día: cuando en realidad se está chateando. Hay una diferencia enorme en ello, a pesar de que el asunto pueda parecer banal. El chat es más frío, impersonal y deja un rastro inborrable en la red. Todo lo que se escribe en la Red queda en ella
· Hablar todo el día: ¿De verás alguien NECESITA chatear todo el día? He ahí otro problema. LA CREACIÓN DE NECESIDADES. El capitalismo y sus empresas se legitiman diciendo que satisfacen necesidades humanas. Cuando se llega a un grado de capitalismo avanzado, similar en el que vivimos en Europa, ya se han satisfecho todas y las empresas se dedican entonces a crear necesidades para mantener su cifra de negocios y sus rentabilidades. Usted ahora debe tener la necesidad de chatear todo el día con su gente y sino estará incomunicado y aislado de los demás… y sino ¿qué más va estar haciendo? ¿Leer un libro? ¿Mirar el paisaje? ¿Intimar con sus pensamientos? ¡No diga tonterías!
·...con los suyos, esté donde esté: Hay una afirmación muy clara al respecto, “las nuevas tecnologías te alejan de quienes tienes cerca y te acercan de quienes tienes lejos”. La dureza de la frase es absoluta. Una persona que por las circunstancias ha emigrado o vive lejos de los suyos querrá el producto, lógicamente. El 98% restante vive la normalidad y desde luego, chatea esté donde esté. Esta fea costumbre ha llegado a tal nivel que en muchos círculos la gente se deja de mirar a la cara, a los ojos, se deja de hablar entre si, se deja de reirse y pasan a vivir una especie de realidad virtual que destroza las relaciones sociales al hacerlas casi imposible. En otros casos el diálogo por chat es tal que cuando las personas tienen contacto personal ya no tienen qué contarse, o lo que podría ser peor, ya no saben cómo contárselo… pues la falta de trato humano terminaría por dinamitar la cualidad sociabilizadora y natural de las personas.

En conclusión, el producto más nocivo de la historia para las relaciones sociales y para la privacidad humana. Antiguamente las conversaciones se tenían sólo y exclusivamente en el ámbito privado. A día de hoy cualquiera puede ser investigado y se conoce hasta sus intereses más íntimos pues es probable que por alguna u otra forma, los haya plasmado en la red o desde su teléfono. Las conversaciones ya no son privadas, pero sobre todo, ya no son personales ni directas. Ello supone un enorme avance para el Estado, que pasa a poder controlar a su población entera: sus diálogos, sus intereses y sus posturas políticas…. Y para el mercado, quien puede crear tantas aplicaciones como empresas existen para promocionar sus productos, servicios, reforzar su publicidad, su obtención de datos privados y conocer mejor las preferencias de las personas.




CONTINUARÁ
Próximo artículo:
Los asaltos de Intenet a nuestras vidas: El tercer asalto de Internet "La que se nos viene"






NOTAS APARTE:

(0). Esto que se denuncia ocurre en la mayoría de países “democráticos” y “libres” de Occidente: se me ocurren los casos de el Grupo Legardere y del Grupo Dassault en Francia (con gobernantes franceses y cargos relevantes dentro de la UMP, el principal partido de la derecha) o los casos de Blackwater en EE.UU (ligados a gobernantes republicanos, en especial, durante la Administración Bush)

(1). Ejemplos de esto que se dice son algunas actuaciones trasmitidas a la opinión pública. El Estado español desde hace unos años pone a disposición los presupuestos generales del Estado por código “bidi”, un tipo de código que sólo puede captarse con teléfonos smartphones de última generación y con acceso a Internet. Muchos anuncios publicitarios también, incluyen la sugestión de los productos tecnológicos y de cómo éstos permiten una gestión rápida y eficiente del servicio que se busca promocionar, ejemplo de ello, las apuestas online o las alarmas de seguridad (y el uso intensivo del servicio a través de tablets, smartphones...)

(2) Sin embargo, la persona consciente y sensata jamás debe olvidar que una empresa nunca pierde dinero, a pesar de que la oferta pueda ser exclusiva. Muchas de estas ofertas realmente son formas de enmascarar tarifas estándar y en otras ocasiones, cuando realmente son buenas ofertas, consisten en sacar beneficios desde otros servicios. Por ejemplo, era habitual al principio un paquete de 150-200 minutos. Cuando éstos se acababan se cobraban el resto de minutos a precio de oro. Todo lo que el usuario se ahorraba con la promoción era ingresado por la compañía en cuando el usuario gastaba sus minutos o su conexión a Internet.


FUENTE: Elaboración propia a raíz de observar mi entorno y la gente que me rodea, las campañas llevadas por las grandes empresas de telecomunicaciones y el estudio del avance histórico que ha tenido la tecnología puntera por excelencia, Internet.

sábado, 22 de febrero de 2014

El Sistema Financiero: Instituciones, el Mercado y legislación del sistema (2ª parte)

EL SISTEMA FINANCIERO.
¿Quiénes son? ¿Qué hacen?
¿Cuál es la legislación y las regulaciones que les afectan?


En un intento por difundir el conocimiento y la cultura sobre el sistema económico actual, prosigo con la exposición del sistema financiero.
Esto no indica que me vaya a pronunciar a favor o en contra del sistema financiero, solamente, entregar las piezas y los conocimientos suficientes para ser capaz de argumentar cualquier postura hacia el sistema, pero siempre argumentada y basada en el conocimiento.

Esta segunda parte es la continuación del 
SISTEMA FINANCIERO: Definición, objetivos e instrumentos
desarrollado en este mismo blog.

A continuación se expone el contenido teórico DURO y que realmente da para escribir páginas y páginas.
Por eso mismo, he intentado sintetizar la exposición de INSTITUCIONES, MERCADO [financiero] y LEGISLACIÓN de la siguiente manera:


· INSTITUCIONES Y AGENTES DEL SISTEMA FINANCIERO
- Los reguladores (principalmente, el Banco Central)
- La banca
- Las cajas de ahorro
- Intermediarios financieros no bancarios, como las aseguradoras.
- Otras instituciones financieras

LEGISLACIÓN Y REGULACIÓN
(que viene incluida parcialmente en el punto anterior y en este también).
- Las 5 reformas financieras que han habido durante la crisis y en especial, la reforma financiera de agosto 2012 que evita el colapso del sistema financiero en España.

MARCO EUROPEO FINANCIERO
- Breve reseña sobre la convergencia y la unión bancaria.





AGENTES E INSTITUCIONES EN EL SISTEMA FINANCIERO
(Reguladores e intermediarios financieros)


Como se introducía en el epígrafe dedicado a la definición, una parte fundamental del mercado y del sistema financiero son los intermediarios bancarios (es decir, empresas que tienen depósitos monetarios), que actúan como nexo entre la oferta y la demanda del mercado. A su vez existen otras instituciones como los intermediarios no bancarios (instituciones financieras que no tienen depósitos, como una aseguradora) o los reguladores, que se dedican a supervisar las acciones de estos intermediarios.
Decíamos que como ocurre en cualquier otro mercado de la economía, los problemas asociados a la información, a los costes de transporte, de transacción y los costes a desconocer la información son muy altos y pueden llegar a desincentivar el intercambio y por tanto el mismo mercado [piénsese el caso de tener que ir a comprar la carne al matadero o las hortalizas al agricultor, no sólo tiene un coste de movilidad sino también de informarse de los distintos oferentes y todo el tiempo que conlleva todo ello].
Por esa razón surgían intermediarios en la economía y en el mercado financiero ocurre lo mismo. Este sector es quizás todavía más propenso a esto puesto que el mercado financiero es uno caracterizado precisamente por la asimetría de información, un fallo de mercado bastante importante y que lo aleja de cualquier concepción “competitiva”.

En resumen, las razones y condiciones para el surgimiento de intermediarios son las siguientes:

· Costes y problemas derivados de las transacciones (agilidad en hacerlas) y el desconocimiento del mercado
· Información incompleta y asimétrica (fallo de mercado). Si la asimetría de la información es muy grande el propio fallo de mercado impide que exista éste.
· Contexto social (seguridad o inseguridad, seguridad o inseguridad económica, política y financiera)
· Legislación (en el caso de España por ejemplo, ésta exige que los pagos superiores a 2.500 euros deben realizarse en transacción bancaria, lo que exige que cualquiera que quiera comprarse un producto de ese importe debe “meterse” en el sistema financiero)

De manera que estos agentes existen principalmente por razones de costes (y por tanto, una oportunidad de negocio pues la mayoría delegamos las acciones costosas), de seguridad (debido al contexto), de comodidad. (3)

Pero no sólo son “intermediarios” las instituciones que participan en el mercado financiero. Como se decía, existen una serie de instituciones dedicadas a la supervisión, al control y a la vigilancia de los agentes que operan en el mercado financiero. Estas son llamadas reguladores y todos los países cuentan con distintos tipos de reguladores para las distintas áreas que existen en la economía. Debido a la frecuencia con lo que se desataban cada vez más fuertes crisis financieras, los Estados decidieron intervenir en el mercado con reguladores que orientaran el papel de los agentes y evitaran comportamientos que pudieran poner en peligro la estabilidad, el crecimiento y el bienestar.(4)



5.1) REGULADORES FINANCIEROS.

Son diseñados con el fin último de darle estabilidad, seguridad y confianza al sistema financiero. Se dedican a recopilar información sobre el mercado para evitar que las asimetrías sean excesivas. También supervisa las conductas de los agentes para que éstos no incurran en irresponsabilidades que puedan poner en peligro los ahorros de la población. Recordemos el carácter estratégico de los ahorros en una economía capitalista: es la base de la acumulación de capital, es decir, de la inversión y por tanto del crecimiento económico futuro.

En la actualidad existen diversos reguladores en todos los ámbitos de la economía y tanto a nivel nacional como internacional. Nos centraremos a nivel nacional y concretamente en el sector financiero, aunque hay que saber que existen reguladores de otro tipo, como en el mercado de la energía o en asuntos de competencia.
Podemos diferenciar a nivel nacional y financiero dos reguladores, principalmente:

· La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMP) antigua CNMV.
Tras la aprobar la ley de creación de la CNMP en abril de 2013 y entrar este organismo en vigencia a partir de octubre del mismo año, se sustituye la labor de los otros reguladores existentes en la economía para centralizar la labor en un único organismo.
En concreto, la antigua CNMV tenía y tiene en su misión de supervisar los mercados financieros, una de las dos partes en que dividíamos el sector financiero. La entidad es dependiente de la Secretaría de Estado de Economía y sus objetivos son velar por el buen funcionamiento de los mercados de valores tanto primarios como secundarios (IBEX35, Mercado continuo, MAB, MEEF, etc.…)

· El Banco de España es el banco central del Estado español. Es un organismo “autónomo” [del gobierno] desde la ley que así lo estableció en 1994. El Banco de España es el sucesor del Banco de San Carlos, luego llamado Banco de Isabel II y luego Banco de San Fernando (correspondiente a los reyes que hubieron en áquel periodo en el siglo XIX). En 1856 se convierte en el Banco de España tras un proceso de reordenación bancaria, siempre conservando su titularidad privada, al amparo eso si, de los gobiernos liberales del siglo XIX. En 1868 se creaba la peseta, con la llegada de la I República aunque el Banco de España no tenía el monopolio de su emisión, como se conseguiría luego. En 1874 se lanzan los primeros billetes de peseta.
En la actualidad la institución ha sido desposeída de sus funciones consideradas fundamentales: la política monetaria y cambiaria (pues ya no existe la peseta), aun así, conserva otras funciones en las que destaca la de supervisor de los intermediarios financieros y en especial del sector bancario. También tiene otro tipo de funciones como la de asesorar al gobierno en materia económica, en materia de deuda pública, controlar las reservas o poner en circulación la moneda





5.2) LA BANCA

Un banco es una empresa en sociedad anónima o un intermediario financiero. Hemos definido hasta la saciedad que es un intermediario financiero, y el banco es el ejemplo claro de una compañía que opera en el mercado financiero. Su principal misión, como se dijo, es la de captar el ahorro a través de depósitos bancarios y otros activos financieros para conceder luego préstamos asociados a un interés y prestar otro tipo de servicios financieros (como por ejemplo el “leasing” o los fondos de inversión).
La modalidad de negocio bancario cambia según la zona en la que nos encontremos. En países anglosajones predomina la “banca especializada” de manera que cada uno de los bancos se dedica a un asunto en concreto: unos a asuntos de comercialización, otros a inversión, llegando a estar prohibidas otro tipo de operaciones. En Europa continental predomina la “banca universal” que aglutina una serie de operaciones financieras. Países como España o Alemania tienen un tipo de banca universal que no sólo controla numerosas operaciones sino que tiene participaciones en los principales activos de la economía, es decir, en la industria, en las compañías eléctricas, en la prensa y también en el comercio y en los servicios.

En estos casos en que la banca entra en el capital productivo de la economía, se hace partícipe de sus resultados y del control empresarial que deriva de un alto control accionarial. Es especialmente importante este hecho en países como España o Alemania, donde los bancos guardan estrechos vínculos con la industria y empresas de bienes y servicios.
Hasta los años 80 y 90 la capacidad de crecimiento de la banca venía determinado por la capacidad de ésta para captar recursos. A partir de esta fecha comienza un proceso de financiarización, globalización y de apertura y perfeccionamiento de los mercados financieros, de manera que la banca comenzó a titularizar parte de sus activos poco líquidos para poder conseguir una financiación mejor intercambiando o vendiendo parte de esos títulos creados. Esto se expuso como algo positivo tanto para banca como para inversores y supuso ampliar los mercados para poder negociar este tipo de valores.
Se perfeccionarán, por tanto, los mercados de valores tanto primarios como secundarios.

La desregulación y la globalización de la banca por un lado, y la complejidad y la falta de información que existe, por otro, fomentó que la banca no sólo creara títulos para generar puntualmente unos recursos extras sino que recurriera frecuentemente a este mecanismo para obtener ingresos y así transferir el riesgo a terceros agentes.
Esto es la antesala de la crisis financiera que inicia en 2007 (4)


5.3) LAS CAJAS DE AHORRO y MONTES DE PIEDAD

Las cajas de ahorro en España datan de los años 30 del siglo XIX y muchas son precedentes de montes de piedad. En el caso de las cajas de ahorro su negocio es prácticamente de carácter local y agentes pequeños, es decir, personas y pequeños negocios que confiaban sus ahorros en dichas instituciones.
Los montes de piedad, consistían en una especie de casa de empeño en donde las personas, generalmente de bajos recursos, iban a vender sus posesiones personales a cambio de una cantidad. Su existencia se remonta al siglo XV, aunque en la península Ibérica no habría constancia de ellos hasta aproximadamente el siglo XVI. Su creación tiene como objetivo combatir la usura que existía entonces cuando existían préstamos con intereses de entre el 20 y el 200%. Como su público era por lo general personas de bajos recursos, el monte de piedad concedía préstamos sin intereses avalados por ropa o joyas.


Volviendo al tema de las cajas de ahorro, decir que la mayoría de montes de piedad se convirtieron en cajas de ahorro. Este proceso, según la zona geográfica, abarca desde el siglo XVIII (ya en Inglaterra, pioneros en el avance liberal-capitalista) hasta el siglo XIX.
Las cajas de ahorro nacieron o se crearon con una intencionalidad parecida a la de los montes de piedad. Su objetivo era propiciar el ahorro de las clases más humildes y así mejorar sus condiciones de vida. Las cajas les ofrecían un interés por sus depósitos, además de la seguridad de custodiar su dinero. Las cajas de ahorro surgieron en muchos países con distintas modalidades y nombres, pero en esencia, todas se basaban en propiciar y captar el ahorro de los agentes más pequeños de la economía.

REGULACIÓN.
La primera regulación a la que se someten las cajas de ahorro de produce tras la Real Orden del 3 de abril de 1835.
En 1977 se produce una reforma de las Cajas de Ahorro encabezada por Fuentes Quintana, en la que se facultaba a las cajas de ahorro a realizar el mismo rol que las entidades bancarias. En 1985 se promulga la LORCA (Ley 31/1985, de 2 de agosto, de Regulación de las Normas Básicas sobre Órganos Rectores de las Cajas de Ahorros.) que afectaría a la regulación de las cajas.

La crisis financiera dejó pendiente de un hilo las cajas de ahorro, las que se descubrieron que habían sido utilizado con fines partidistas y electoralistas con la disculpa del “bien común” o con que las cajas de ahorro no se guiaban por el ánimo de lucro. Entonces se modifica la regulación con el Real Decreto-Ley 11/2010, de 9 de julio, que supone la mayor transformación de las Cajas de Ahorros desde la conocida reforma Fuentes Quintana. Las cajas de ahorro, casi quebradas, comienzan a fusionarse creando entidades bancarias de mayores dimensiones y con un “agujero” todavía mayor. De más de 47 cajas se pasa a 21 cajas de ahorro en septiembre del 2010.
La última regulación al respecto es la Ley de cajas de ahorro y fundaciones bancarias que continúa en la labor de reducción de cajas de ahorro.
La CECA, confederación española de cajas de ahorro creada en 1928, se ha convertido en Cecabank, una nueva institución de crédito bancaria. Pero todas estas son cuestiones de máxima actualidad y deben esperarse el transcurso de los hechos, (5), (6), (7)

5.4) LAS ASEGURADORAS y los intermediarios financieros no bancarios

La financiarización de la economía ha impulsado el surgimiento de intermediarios financieros no bancarios como lo son los fondos de inversiones, los fondos de pensiones o las compañías aseguradoras. Nos detendremos en las compañías aseguradoras dado su importancia.

Las compañías de seguros o aseguradoras son empresas que canalizan el ahorro captándolo en forma de primas y colocándolo en inversiones que permitan cubrir los riesgos que se asocian a la captación de esos fondos. La aseguradora concede un seguro ante un riesgo económico que pueda afectar a la renta, a la riqueza o a la utilidad de un individuo o de una empresa. Por tanto, existen seguros sobre riesgos derivados tanto del consumo como de la producción.


Su actividad se basa en la gestión estadística del riesgo, pues se hace una acumulación de recursos derivado de la exposición de los agentes a un riesgo económico, y se conoce estadísticamente que sólo unos pocos presentarán esos recursos cuando se cumplan dichas eventualidades.

Como mecanismo de captación del ahorro favorece luego la inversión, pues la aseguradora no acapara en líquido los recursos que ha conseguido sino que los invierte a una rentabilidad para generar una ganancia.

REGULACIÓN y LEGISLACIÓN
Las aseguradoras y los otros intermediarios no bancarios son fiscalizados por la Dirección General de Seguros y de fondos de pensiones.
Además, la Ley de Ordenación del Seguro Privado, que transpone al ordenamiento interno la Directiva europea 98/78/CE es la que regula las actividades en el sector. En ésta se establecen distintas modalidades de empresas aseguradoras: sociedades anónimas, mutuas, mutuas de previsión social, cooperativas y por otro lado el Consorcio de Compensación de Seguros (8),(9)




5.5) OTRAS INTITUCIONES FINANCIERAS

Existen otras instituciones financieras aunque la mayoría puede agruparse de la forma en que se ha hecho la clasificación.

Existe una lista elaborada por el Banco de España con las instituciones monetarias y financieras registradas en España y en los distintos países de la UE:

Nos centraremos en este apartado en una institución en concreto que no ha sido mencionada: el Instituto de Crédito Oficial (ICO).

El ICO es un organismo empresarial del Estado dentro de la división de “sector público empresarial” que tiene su propia naturaleza jurídica y que asume principalmente dos roles: el de banco y de Agencia financiera del Estado. Se financia por sus propios medios en los mercados de capitales y por tanto, no carga su actividad a los presupuestos del Estado, salvo eventualidad que así lo requiriera para garantizar su solvencia.

Desde el ICO se hacen dos tipos de acciones. Uno que tiene que ver con la de intermediador financiero, pues como banca del Estado dirige préstamos y demás recursos hacia los sectores en los que el Estado está interesado en promover (como ocurre con las exportaciones actualmente a través de las líneas de crédito ICO exportación). Otro tiene que ver con la asesoría y representación financiera del Estado pues es la materialización de muchas de sus políticas como pueden ser la internacionalización, la exportación, la ayuda al desarrollo, al atención en catástrofes, etc.… (10)




LEGISLACIÓN Y REGULACIÓN

Dada la importancia vital y estratégica que tiene el mercado de la financiación, es decir el financiero, su papel fundamental en numerosas crisis de gran magnitud y los excesivos riesgos sistémicos que existen derivados de la acción del sector el Estado establece una legislación básica que da un marco para que existan y actúen los mercados de valores y los intermediarios financieros. Luego, cada uno tiene una regulación más precisa y más centrada en su sector (bancos, seguros, cajas…) que se adapta a las problemáticas que puedan surgir en cada una de las modalidades de negocio.
No es intención exponer toda esa legislación y regulación pues no es el objetivo del ensayo, además, tiene un carácter muy extenso y complejo que dispersaría la atención. Ya se hicieron exposición de alguno de los reguladores, la CNMC o el Banco de España, por lo que esa noción básica es suficiente.

LAS REFORMAS FINANCIERAS
Desde el inicio de la crisis financiera de las “suprime” de 2007 los sistemas financieros mundiales han sucumbido a la crisis que se inició en el sector financiero estadounidense. La conexión financiera, la globalización más bien, establecida por la apertura financiera casi mundial que ha existido desde los 80 ha interconectado los distintos sistemas financieros de los países, en menor o en mayor medida. Es esa una de las razones que los países más expuestos al sistema financiero estadounidense han resultado mucho más afectados que los que no.  (piénsese el caso de la UE con una íntima conexión con los EE.UU y otros países como Bolivia, Indonesia…)
España inició su apertura financiera allá por los años 60 y ese proceso se ha asentado del todo tras la entrada a la CEE en 1986, luego por los Tratados de Maastrich de 1992 y por último, con la puesta en marcha de un sistema monetario común (1998). Por tanto puede considerarse una nación bastante expuesta a los mercados financieros mundiales tanto por su conexión con los EE.UU pero, en especial, con la UE.

El detonante de la crisis en España puede que fuera ese imprevisto en el sistema financiero estadounidense, pero lo cierto es que en España también habían excesos del sistema financiero que comprometían excesivamente los recursos de la economía con el modelo de planificación económica establecido. Debido a que determinados sectores ofrecían una inusual y elevada rentabilidad los intermediarios financieros habían centrado los recursos en aquellos sectores debido a las expectativas de beneficio que existían. En cierto momento, se descubrió que esas expectativas de rentabilidades eran inciertas y sobre todo, irreales. Algunos pudieron rectificar su apuesta, pero muchos ya habían invertido demasiados recursos en un sector que jamás ofrecería la rentabilidad esperada.
Al hacer una mala valoración del riesgo el sistema financiero no actuó de forma correcta. En ciertos casos entregó a precios relativamente bajos recursos a agentes que eran insolventes. En otros casos financió proyectos que no podían ser rentables, y por tanto, que no garantizaban la devolución de los recursos. En cualquiera de los casos, tanto por infravalorar el riesgo como sobreestimar los beneficios no hay buenos comportamientos y se demuestra, también, los fallos y las faltas de información.

Del desastre que se deriva de este problema, que no es menor pues ha conducido al mundo y en especial a Occidente a una depresión, surge la necesidad de reformar el sistema financiero pues de otra manera éste colapsaba amenazando así al resto de la economía y del sistema económico.

REFORMA FINANCIERA DE MARZO DE 2009 (11), (12)
El día 29 de marzo de 2009 el Banco de España anuncia la nacionalización (en palabras del organismo “la intervención”) de Caja Castilla-La Mancha (CCM). Esta caja gestionaba en torno a 26.000 millones de euros en activo, y corría serios apuros de quiebra pues había dirigido recursos especialmente a la construcción: viviendas, aeropuertos y otras obras. Como se explicó en la mayoría de casos se sobrestimaron los beneficios, aumentaba la morosidad y tras 2 años de crisis económica la Caja corría serios riesgos.
La reforma encabezada por la ministra de Hacienda Elena Salgado buscaba reordenar la mitad del sistema financiero atendiendo al sector de las cajas. El objetivo era promover las fusiones de las cajas con problemas y la concentración empresarial para la mejora de resultados y la creación de sinergias.
Para incentivar la reforma el gobierno crea el Fondo de Reestructuración y Ordenación Bancaria (FROB) a cargando los 9.000 millones de euros iniciales a los presupuestos generales del Estado. Con esto se buscaba capitalizar las cajas y los bancos en apuros para que mejoraran su solvencia pero una de las condiciones era reestructurarse, lo que en muchos casos suponía fusionar entidades, intención que el Banco de España manifestó abiertamente.


REFORMA FINANCIERA DE FEBRERO DE 2011 (13)
Viene a continuar la hoja de ruta establecida por el Ejecutivo en el proceso de restructuración bancaria. Una vez concentrado el sector financiero, en pocas cajas y en unos cuantos bancos, la siguiente labor consistía en mejorar su solvencia, es decir, capitalizarlos pues la morosidad marcaba records y los activos bancarios en muchos casos no eran liquidables o traían una pérdida de valor considerable, lo que amenazaba su negocio.
Algunas de las exigencias consistían en dotar de un capital mínimo en los activos de riesgo: un 8% en caso de los bancos y un 10% en caso de las cajas.


REFORMA FINANCIERA DE FEBRERO DE 2012 (14)
Es la primera de las reformas financieras del nuevo ejecutivo forzada por la desconfianza creciente en el sistema financiero español, el aumento de la morosidad y los problemas que tienen los bancos en sus balances al tener un desajuste enorme en sus balances: por un lado sus activos han sido sobrevalorados y por otro, las reservas y el capital no es suficiente para cubrir los pasivos.
La reforma exige una dotación extraordinaria en las provisiones de los bancos y cajas para ir introduciéndolo como pérdida. Se exigían también una “única provisión” a aquellos activos inmobiliarios que aún estando al pago de sus pasivos muestren síntomas de parecerse a situaciones de los activos en riesgo. También unas cantidades contra los recursos propios, es decir, en caso de ganar 2 u.m. el banco debería contabilizarlo como 1 de ganancia y 1 como pérdida).
De todo ello salen unas provisiones aproximadas de 50.000 millones de euros y unos 15.000 millones de euros “contra recursos propios”.
Se siguen incentivando las fusiones pero se matiza esta vez: “La entidad resultante deberá ser viable desde el punto de vista económico-financiero,” (art.2.2f).
Por último se dota al FROB con 6.000 millones de euros a cargo de los PGE.

Tras esta reforma, las provisiones bancarias desde 2008 ascienden a 116.000 millones €.

REFORMA FINANCIERA DE MAYO DE 2012 (15)
La inestabilidad financiera y el desconocimiento sobre el verdadero valor de la banca española así como de sus activos forzó la desconfianza y el “riesgo país” creció de manera que se vio reflejado en el tipo de interés del bono a 10 años español y como se suele conocer, “la prima de riesgo” se disparó. La bolsa sufrió una caída importante unido a la intervención para nacionalizar BFA, la matriz de Bankia.
 Todo esto obligó al gobierno a elaborar otra reforma financiera más con la que calmar la incertidumbre y disipar la desconfianza imperante.
La reforma obligaba a 30.000 millones más en provisiones y al desplazamiento de los activos inmobiliarios a firmas externas. Las provisiones también afectaban a activos no riesgosos. En total, el sector debía aprovisionar unos 84.000 millones para sanear créditos de promoción inmobiliaria. Como se daba por supuesto que no todas las entidades podrían hacer frente a estos requerimientos, se idearon fórmulas, una de ellas, que las entidades recurrieran al FROB.

REFORMA FINANCIERA DE AGOSTO DE 2012 (16)
Se dice que está reforma estaba muy condicionada por agentes externos a España, como el FMI o la CE. Se dice esto pues fue Bruselas quien condicionó la entrega del “rescate bancario” (una línea de crédito de 100.000 millones de euros para recapitalizar y “rescatar” a la banca española) bajo una serie de medidas que vienen recogidas en esta tercera reforma financiera elaborada por el Ejecutivo de M. Rajoy.
El contexto era realmente alarmante pues la prima de riesgo estaba en máximos históricos, el sistema financiero español despertaba enormes desconfianzas, la fuga de capitales era muy pronunciada y había existido una retirada de depósitos importante.
De todo esto se sospechaba una quiebra del sistema financiero y un posible “corralito” a semejanza de lo ocurrido en Argentina en el 2001. La situación de extrema urgencia requería una nueva acción por parte del gobierno en colaboración con la UE pues si España perdía su sistema financiero es muy probable que el país quebrara suponiendo así, el fin de la moneda única.

En la nueva reforma se crea el “banco malo” (SAREB) que se especifica que debe ser rentable y vender los activos durante 15 años. Este banco malo servirá para limpiar los balances de las entidades con activos de dudoso valor o cobro y así disipar la desconfianza sobre la banca española. Luego ha de venderlos en un plazo y obtener ganancias de ello. Se elevan los requisitos de solvencia para las entidades de crédito.
El FROB gana poderes, capacidad de endeudamiento y pasa a depender del gobierno para que éste pueda atender a entidades que requieran pequeñas ayudas como otras que necesiten su restructuración.
Se abre la posibilidad a liquidar bancos inviables, aunque el gobierno ya dejó claro que descartaba esta posibilidad en los siguientes meses en un intento de mejorar la confianza sobre el sistema financiero.
También se trata el asunto de la estafa por preferentes, en un intento de dar protección a aquellos que, desinformadamente, adquirieron activos financieros riesgosos que les han llevado a perder sus ahorros. La responsabilidad de esto se atribuye a las propias entidades por no haber entregado información suficiente a los clientes.



6) MARCO EUROPEO

La Unión Europa desde su inicio ha desarrollado el llamado marco europeo plurianual que es un plan de gasto para un determinado número de años que transforma en términos financieros las prioridades de la UE y limita el gasto durante un dicho período.
Las principales razones que han justificado este marco hasta la actualidad han sido las siguientes: asegurar una evolución controlada del gasto a lo largo del tiempo; facilitar la planificación de proyectos y programas multianuales; asegurar los recursos suficientes para las prioridades de la Unión a medio y largo plazo; y facilitar el proceso de decisión y el acuerdo entre el Consejo y el Parlamento en la elaboración del presupuesto anual.

Los diferentes planes llevados hasta ahora son:
  • Acuerdo Delors I. 1988-1992. Cuyo fin era establecer el mercado interior de UE.
  • Acuerdo Delors II. 1993.1999. Que priorizaba las políticas sociales y de cohesión, así como la introducción en el euro.
  • Agenda 2000. 2000-2006. Especificar el euro y la ampliación de la UE.
  • 2007-2013. Marco financiero destinado al incremento de la competitividad y a la creación de empleo.

En 2012 surge la llamada Unión Bancaria, se trata de un nuevo marco financiero europeo que quiere reforzar a la banca a partir del año 2014, cubriendo el periodo hasta 2020. Supone que los bancos centrales nacionales que tienen el control, se lo entreguen a una autoridad europea, que sería la Autoridad Europea Bancaria (EBA). Este nuevo marco supondría también la creación de un fondo europeo de depósitos y un fondo de garantías para sus miembros. El segundo paso, tras la unión bancaria, sería la unión presupuestaria que supondría que la Comisión Europea pueda controlar las políticas fiscales y presupuestarias de todos y cada uno de los Estados miembros. El tercer paso, sería ratificar el fondo de rescate europeo permanente (MEEF- Mecanismo Europeo de Estabilidad Financiera o ESM- European Stability Mechanism), es decir, cada Estado podría acceder al dinero a través de una petición formal, que lleva consigo unas condiciones u ajustes diseñados por el FMI, el BCE y la Comisión Europea. Y por cuarto y último paso, estaría la gestión de integrar la deuda soberana con los eurobonos. Pretende continuar en el camino del último marco (2007-2013) buscando el incremento de la competitividad en todos sus miembros y la creación de empleo, pero incluye como novedad la creación de un mercado digital único para la UE.


Por tanto y en última instancia, el proceso de Unión Bancaria busca evitar las variaciones bruscas en cantidad y calidad crediticia, crear un supervisor común para los bancos europeos, evitar los problemas de colusión entre supervisadores y supervisados y recobrar la confianza que se ha perdido tras los fallos de regulación de los Bancos centrales, en especial mención al de España y al de Irlanda





7) BIBLIOGRAFÍA


(2). Finanzas para todos:

(3). Finanzas para todos:

(4). Lecciones de economía española. J.L. García Delgado, Rafael Myro (coords.). Capítulo 13, el sistema financiero.

(5). Ministerio de Economía y Competitividad. Ley de Cajas de ahorro y fundaciones bancarias. http://www.mineco.gob.es/stfls/mineco/prensa/ficheros/noticias/2013/130607_APL_cajas_ahorros_CE_06_jun_13.pdf.

(6): CECA y Cecabank: http://www.cajasdeahorros.es/, http://www.ceca.es/es/



(8): DGSFP: http://www.dgsfp.mineco.es/sector/legislacion.asp



(11). La Vanguardia sobre la reforma financiera de 2009 tras la caída de CCM. http://www.lavanguardia.com/economia/20120513/54293107532/reforma-financiera-sin-fin.html


(12). FROB. http://www.frob.es/





Otra biografía utilizada para la elaboración del ensayo es la siguiente:


 · Iñigo González Garagorri. "Sistema financiero español". CEF D.L 2011
 · Álvaro Cuervo García. "Manual del sistema financiero español". Ariel. 2011